소비자 대출 부실률

미국 소비자 신용 건전성을 나타내는 3대 핵심 지표를 통합 분석합니다. 부실률 상승은 소비자 재정 스트레스 확대를, 하락은 신용 건전성 개선을 의미합니다.

부실률(Delinquency Rate)이란?

부실률은 대출 총액 대비 30일 이상 연체된 대출의 비율입니다. 소비자의 상환 능력 악화를 나타내는 선행지표로, 경기 침체 전에 상승하는 경향이 있습니다.

주요 영향 요인:

실업률 변화

금리 수준 (특히 변동금리 대출)

소비자 소득 증가율

신용 심사 기준 변화

상각률(Charge-Off Rate)이란?

상각률은 은행이 회수 불가능하다고 판단하여 손실 처리(상각)한 대출의 비율입니다. 일반적으로 120~180일 이상 연체된 대출이 상각 처리됩니다.

부실률 vs 상각률:

부실률: 30일 이상 연체 (회수 가능성 존재)

상각률: 회수 불가능 판단 (실제 손실 확정)

상각률은 부실률보다 후행하는 지표

자동차 대출의 특수성

자동차 대출은 담보(차량)가 있어 신용카드보다 부실률이 낮습니다. 하지만 최근 차량 가격 상승과 대출 기간 장기화로 리스크가 증가하고 있습니다.

최근 동향:

평균 대출 기간: 약 68개월로 역대 최장

서브프라임 자동차 대출 비중 증가

중고차 가격 변동에 따른 담보 가치 리스크